Mes: juliol de 2026

Resposta ràpida: les primes de les assegurances de vida contractades per una empresa a favor dels seus empleats són deduïbles al 100 % com a despesa de personal a l’Impost de Societats, sempre que estiguin correctament registrades en comptabilitat i responguin a una retribució real del treballador. Amb un tipus impositiu general del 25 %, cada 1.000 € de prima tenen un cost net real de 750 € per a l’empresa.

Per què l’assegurança de vida col·lectiva és el benefici amb millor tractament fiscal

L’equació rellevant no és el cost brut: és el cost net un cop aplicat el tractament fiscal. Un exemple concret: una empresa amb cinc empleats que contracta una assegurança de vida col·lectiva amb una prima anual de 300 € per persona té un cost total de 1.500 € anuals. El registra com a despesa de personal, el dedueix íntegrament a l’IS i el seu cost net real és de 1.125 €. Ha ofert a la seva plantilla una cobertura valorada en 1.500 € per 1.125 € efectius.

Requisits perquè la deducció sigui vàlida

1. L’assegurança ha d’estar contractada a nom de l’empresa com a prenedora. Els empleats són els assegurats.
2. La prima s’ha de registrar com a despesa de personal, no com a despesa general. La correcta imputació comptable és la primera línia de defensa davant una inspecció fiscal.
3. Ha de respondre a una retribució real i efectiva. Hisenda pot qüestionar deduccions que no es corresponguin amb una retribució efectiva.
4. Documentació completa en ordre: pòlissa, rebuts de prima i justificants de pagament. L’Agència Tributària pot sol·licitar-los en una inspecció.

Atès que la casuística és àmplia, el més prudent és consultar amb un assessor fiscal abans d’imputar aquestes primes com a despesa. Pots ampliar el marc complet de deduccions a l’article com desgravar l’assegurança de vida sent autònom o empresa.

Com tributa l’assegurança de vida col·lectiva per a l’empleat

La prima que paga l’empresa és una retribució en espècie per a l’empleat, que l’ha de declarar al seu IRPF com a rendiment del treball. És important comunicar-ho correctament a la plantilla.

Hi ha un matís rellevant si es contracta un paquet que inclou assegurança de salut juntament amb la de vida: l’exempció de fins a 500 € anuals per persona s’aplica específicament a l’assegurança de salut, no a la de vida. Contractar totes dues sota una política retributiva coherent maximitza el benefici fiscal conjunt. L’article com desgravar l’assegurança de salut a la declaració de la renda detalla el tractament fiscal de tots dos costats de la relació laboral.

Què cobreix l’assegurança de vida col·lectiva de MGC Mutua

L’assegurança Vida Risc Professional cobreix les tres contingències principals:

• Capital per defunció per qualsevol causa. La família de l’empleat no hereta els seus deutes.
• Capital per IPT. Si una situació definitiva i irreversible impedeix a l’empleat exercir la seva professió habitual, rep el capital d’un sol cop, amb independència del que determini l’INSS.
• Capital per IPA (garantia complementària). Compatible amb la pensió pública de la Seguretat Social.

Condicions: contractació de 18 a 63 anys · defunció fins als 75 · IPA i IPT fins als 67 · capital màxim 300.000 € per empleat.

Per què l’assegurança de vida col·lectiva redueix l’absentisme i millora la retenció

L’argument fiscal és el més immediat, però no l’únic. Les empreses que contracten assegurances de vida col·lectives obtenen tres beneficis addicionals concrets:

Reducció de l’absentisme

Un empleat amb cobertures d’incapacitat resol els seus problemes de salut més ràpidament. El cost de l’assegurança s’amortitza sovint a través de la reducció de baixes.

Fidelització de l’equip

Els beneficis socials són un factor de diferenciació real en l’atracció i retenció de talent. El cost de rotació de personal supera sovint el cost anual de l’assegurança.

Cobertura més enllà del conveni

Molts convenis contemplen indemnitzacions per defunció o incapacitat amb capitals insuficients. L’assegurança col·lectiva permet anar més enllà del mínim convencional sense cost fiscal significatiu.

Assegurança col·lectiva vs. assegurança individual subvencionada

L’assegurança col·lectiva ofereix avantatges clars enfront de subvencionar l’assegurança individual de cada empleat: una única pòlissa a gestionar, condicions més favorables en negociar-se en bloc, deducció a l’IS més fàcil de documentar i, en grups de certa mida, la possibilitat de prescindir del qüestionari de salut individual. Per conèixer els requisits generals, l’article requisits de l’assegurança de vida: què necessites per contractar ofereix una visió completa del procés.

Preguntes freqüents

Puc deduir el 100 % de les primes a l’IS?

Sí, sense límit d’import, sempre que estiguin correctament registrades com a despesa de personal i documentades. A diferència de l’assegurança de salut, no hi ha un límit de 500 € en la deducció empresarial.

L’assegurança de vida col·lectiva requereix qüestionari de salut individual?

Depèn de la mida del grup. Per a grups grans, alguns productes poden prescindir del qüestionari individual. Consulta’ns per conèixer les condicions aplicables a la teva plantilla.

Què passa amb la pòlissa si un empleat causa baixa?

En la majoria de pòlisses col·lectives, l’empleat que causa baixa perd la cobertura. Alguns productes permeten la portabilitat individual. És un punt a revisar abans de contractar.

L’empresa pot ser beneficiària de l’assegurança?

En determinades estructures —assegurances d’home clau— sí. És un producte diferent del col·lectiu per a empleats, amb tractament fiscal diferent. Consulta’ns si t’interessa aquesta modalitat.

Les assegurances de vida tenen IVA?

No. Totes les assegurances estan exemptes de l’IVA segons l’article 20.16 de la Llei 37/1992. La prima no porta IVA, cosa que simplifica la gestió comptable.

S’aplica també per a socis treballadors?

Sí. Les primes d’assegurances contractades a favor de socis treballadors també són deduïbles com a despesa de personal, amb els mateixos requisits. Especialment rellevant en societats professionals i empreses familiars.

El primer pas: calcular el cost net real

Prima bruta anual × (1 − tipus IS) = cost net real. Per al tipus general del 25 %, cada 1.000 € de prima costen 750 € efectius. A partir d’aquí, la pregunta és si aquest cost és raonable en relació amb el valor que aporta a la teva plantilla. En la majoria dels casos, la resposta és sí.

Si vols analitzar quina solució s’adapta millor a la mida i les necessitats de la teva empresa, el nostre equip d’assessors està a la teva disposició al 931 221 550 o a mgc.es/empreses.

Resposta ràpida: sí, pots contractar una assegurança mèdica tenint una malaltia crònica. L’asseguradora valorarà la teva situació a través d’un qüestionari de salut i el resultat pot ser: cobertura completa, cobertura amb exclusió de la patologia preexistent, o no-admissió. Tenir una malaltia crònica no significa automàticament que no et puguis assegurar; significa que el procés té un pas addicional: la valoració mèdica.

Què passa quan declares una malaltia crònica en contractar

Quan sol·licites una assegurança de salut, l’asseguradora et demana que responguis un qüestionari de salut. És el document en què declares les malalties que tens o has tingut. Si no tens clar què cobreix una assegurança mèdica amb caràcter general abans d’entrar en els detalls de les malalties cròniques, és un bon punt de partida. A partir del qüestionari, el departament d’Inspecció Mèdica valora cada patologia i determina quina cobertura s’aplica.

El resultat d’aquesta valoració pot ser:

• Cobertura completa. La patologia és estable, ben controlada i amb baix impacte previsible. L’assegurança funciona sense restriccions.
• Exclusió de la patologia preexistent. S’afegeix una clàusula a les teves condicions particulars que exclou els actes que requereixen autorització relacionats amb aquesta malaltia. Els actes no autoritzables (visites, analítiques bàsiques, radiografies) sí que queden coberts, fins i tot per a la patologia exclosa.
• No-admissió. La situació menys freqüent, reservada a malalties greus amb alt impacte previsible.

Què és exactament una "exclusió" i com apareix a la teva pòlissa

Una exclusió és una limitació específica que l’asseguradora incorpora a les condicions particulars de la teva pòlissa per indicar quines situacions o patologies no estan cobertes. Hi ha dos tipus d’exclusions rellevants per a qui té una malaltia crònica:

Exclusions generals (condicions generals)

Són les que aplica l’asseguradora a tots els seus assegurats per igual. Apareixen al document de condicions generals i són independents del teu estat de salut. Exemples habituals: tractaments experimentals, cirurgia estètica sense causa mèdica o malalties causades per conflictes armats.

Exclusions particulars (condicions particulars)

Són les que l’asseguradora afegeix específicament a la teva pòlissa després de valorar el teu qüestionari de salut. És aquí on apareix l’exclusió d’una malaltia crònica preexistent. Abans de signar el contracte, tens dret a revisar i aprovar aquestes condicions. Pots ampliar aquest punt a l’article sobre què passa si ocultes malalties preexistents en contractar una assegurança mèdica.

Què són les carències i com afecten algú amb una malaltia crònica

La carència és el període de temps que transcorre des que contractes la pòlissa fins que pots utilitzar determinades cobertures. No és una exclusió permanent: és una espera temporal.

Les carències existeixen per evitar que algú contracti una assegurança mèdica just quan sap que necessitarà una prestació concreta —una operació programada, un part— i la cancel·li immediatament després. Són una mesura d’equilibri del sistema. Si et preguntes si existeix alguna assegurança mèdica sense carència, la resposta curta és que les carències zero completes són excepcionals, encara que sí que hi ha assegurances amb carències molt reduïdes en la majoria de cobertures.

Tipus de carència habituals en una assegurança mèdica

• Carència zero o molt reduïda: per a atenció primària, urgències i consultes al metge de capçalera, la majoria d’assegurances apliquen una carència mínima o nul·la. Pots utilitzar l’assegurança gairebé des del primer dia.
• Carència mitjana (2-6 mesos): per a especialistes, proves diagnòstiques o intervencions quirúrgiques programades de baixa complexitat.
• Carència llarga (6-12 mesos): per a intervencions quirúrgiques de més envergadura, tractaments de reproducció assistida o determinats tractaments de salut mental.
• Carències específiques: per a part i gestació, esterilització tubàrica i vasectomia. Són les més comunes i les més llargues, generalment entre 8 i 10 mesos.

Les carències afecten la meva malaltia crònica?

Si la teva malaltia crònica ha estat exclosa a les condicions particulars, les carències no són rellevants per a aquesta patologia: ja no està coberta, independentment del temps que passi.

Si la teva malaltia crònica sí que està coberta (perquè l’asseguradora l’ha acceptada sense exclusió), les carències s’apliquen igual que per a qualsevol altre assegurat. Això significa que, durant el període de carència, els actes mèdics relacionats amb aquesta patologia que requereixen autorització prèvia tampoc no estaran disponibles.

La majoria de les assegurances de salut de MGC Mutua tenen poques carències. En alguns productes, l’aplicació de carències es limita exclusivament a gestació i part, esterilització tubàrica i vasectomia.

Condicions generals vs. condicions particulars: la diferència que importa

Condicions generals: el contracte base, igual per a tots els assegurats del mateix producte. Defineixen cobertures estàndard, exclusions universals i terminis de carència generals.

Condicions particulars: el contracte personalitzat. Recullen les teves dades específiques i, si escau, les exclusions derivades del teu qüestionari de salut. És el document que has de llegir amb més atenció.

Quan tens una malaltia crònica, la diferència entre tots dos documents és especialment rellevant: una cosa pot estar coberta a les condicions generals i exclosa a les teves mitjançant una condició particular.

Consell pràctic: abans de signar, contrasta punt per punt les cobertures de les condicions generals amb les exclusions de les teves condicions particulars. Si hi ha alguna exclusió que no entens o amb la qual no estàs d’acord, tens dret a preguntar i a no contractar.

Per què la transparència en el qüestionari de salut et protegeix a tu

Pot resultar temptador no declarar una malaltia crònica al qüestionari de salut per evitar exclusions. És un error que pot sortir molt car. Si encara estàs valorant el procés complet, l’article sobre com contractar una assegurança de salut detalla cada pas des de l’inici.

Si l’asseguradora detecta, a través del seu departament d’Inspecció Mèdica, que existeix una patologia preexistent que no es va declarar, té dret a rebutjar la cobertura dels actes mèdics relacionats. En els casos més greus, pot rescindir el contracte per reticència o dol.

El departament d’Inspecció Mèdica de MGC Mutua revisa les peticions que poden respondre a malalties prèvies no declarades al qüestionari de salut. Encara que pot ser una situació una mica incòmoda, és una mesura necessària per prevenir el frau.

Declarar correctament protegeix la validesa de la teva cobertura. Una exclusió coneguda i acceptada és gestionable. Una exclusió descoberta a posteriori, no.

Quines malalties cròniques tenen més probabilitats de ser excloses

No existeix una llista universal. Cada asseguradora aplica els seus propis criteris de valoració, i el resultat depèn no només del diagnòstic sinó de factors com l’evolució de la malaltia, el tractament actual, el grau de control i l’historial d’hospitalitzacions.

Com a orientació general, les patologies amb més probabilitat de generar exclusions parcials són les que impliquen tractaments continuats d’alt cost, risc elevat d’intervencions quirúrgiques programades o seguiment especialitzat intensiu.

Les patologies cròniques estables, ben controlades amb medicació i sense historial recent de complicacions, tenen més possibilitats de ser acceptades amb cobertura completa o amb exclusions molt limitades. Aquest és també un dels arguments a favor de contractar de jove: com abans es contracta, menys probabilitats hi ha de tenir malalties preexistents que generin exclusions. Si t’interessa aquest enfocament, l’article sobre quina és la millor edat per contractar una assegurança de salut desenvolupa aquesta idea amb detall.

Totes les malalties que es declaren al qüestionari de salut es valoren en funció de la gravetat i de les repercussions que poden causar en la sinistralitat.

Què cobreix MGC Mutua encara que tinguis una patologia exclosa

Una exclusió no significa que l’assegurança no et serveixi de res. En el cas d’una patologia exclosa, MGC Mutua cobreix els actes mèdics no autoritzables (visites, analítiques bàsiques, radiografies), però no els que demanen autorització. Això significa que, fins i tot amb una malaltia crònica exclosa, l’assegurança et dona accés a:

• Consultes amb el metge de capçalera i amb especialistes d’altres àrees no relacionades amb la patologia exclosa.
• Urgències per qualsevol causa.
• Proves diagnòstiques bàsiques.
• Totes les cobertures de l’assegurança no vinculades a la patologia exclosa.

A més, la resta de cobertures de l’assegurança, per a qualsevol altra malaltia o accident que pugui passar en el futur, funcionen amb normalitat.

Per què MGC Mutua és una opció especialment rellevant si tens una malaltia crònica

Com a entitat sense ànim de lucre, MGC Mutua no té la pressió de maximitzar beneficis trimestrals. Això es tradueix en criteris de valoració del risc més orientats a la persona i en una atenció més personalitzada durant el procés de contractació.

Les assegurances mèdiques de MGC Mutua s’adapten al pressupost i les necessitats de cada mutualista. La proposta és tenir l’assegurança que realment es necessita, ni més ni menys, segons la situació personal, familiar i econòmica. Si estàs comparant opcions, l’article sobre què has de saber abans de contractar una assegurança de salut recull els punts clau a revisar, i el d’assegurança mèdica sense copagament explica quan compensa aquesta modalitat.

A més, MGC Mutua ofereix cobertures que resulten especialment útils per a persones amb patologies cròniques: acupuntura amb cobertura de reemborsament per a pacients amb lumbàlgia crònica de més de dos anys de durada, tractament psicoterapèutic, i cobertura dels tractaments d’ozonoteràpia en cas d’hèrnia discal i espondilitis anquilopoètica.

El primer pas: parlar amb un assessor abans d’omplir res

Si tens una malaltia crònica i estàs valorant contractar una assegurança mèdica, el millor punt de partida no és omplir un formulari en línia: és parlar amb un assessor que pugui orientar-te sobre quins productes s’adapten millor a la teva situació i quina probabilitat hi ha que la teva patologia generi una exclusió.

A MGC Mutua, el nostre equip d’assessors pot acompanyar-te en tot el procés: des de la revisió del qüestionari de salut fins a la lectura de les condicions particulars abans de signar. Contacta amb nosaltres al 931 221 550 o a través del formulari a mgc.es/assegurances-de-salut.

Preguntes freqüents

Em poden denegar una assegurança mèdica per tenir una malaltia crònica?

Sí, és possible, encara que no és el més habitual. La decisió depèn de la gravetat i de l’impacte previsible de la patologia. El més freqüent és l’acceptació amb exclusió parcial de la malaltia preexistent.

Què passa si la meva malaltia crònica empitjora després de contractar?

Si la malaltia estava declarada i va ser acceptada sense exclusió, l’empitjorament està cobert com qualsevol altra situació sobrevinguda. Si estava exclosa, l’exclusió es manté independentment de l’evolució.

Puc sol·licitar que es revisi una exclusió després de contractar?

Sí. Si la teva situació de salut millora de manera objectiva i documentada —per exemple, remissió de la malaltia o canvi de diagnòstic—, pots sol·licitar a l’asseguradora que revisi les condicions particulars de la teva pòlissa. No existeix un termini mínim obligatori, però sí que és habitual que es demani un període d’estabilitat demostrable.

Quina diferència hi ha entre exclusió i carència?

L’exclusió és permanent: la patologia exclosa no estarà coberta mentre aquesta clàusula estigui a la teva pòlissa. La carència és temporal: passat el període d’espera, la cobertura s’activa.

Puc contractar una assegurança mèdica sense qüestionari de salut?

Alguns productes o col·lectius (per exemple, assegurances d’empresa per a grups grans) poden prescindir del qüestionari de salut individual. Per a contractació individual, el qüestionari és la norma.

Quant de temps duren les carències a MGC Mutua?

La majoria de cobertures tenen carències mínimes o nul·les. Les carències més llargues s’apliquen a gestació, part i determinades intervencions quirúrgiques programades. El teu assessor pot detallar-te els terminis exactes segons el producte que estiguis valorant.

Què passa si no declaro una malaltia al qüestionari de salut?

L’asseguradora pot rebutjar la cobertura dels actes relacionats amb aquesta malaltia en detectar l’omissió, i en casos greus pot rescindir el contracte. Declarar correctament és l’única manera de garantir que la teva cobertura sigui vàlida quan la necessitis.

Puc canviar l’assegurança de vida que em va posar el banc?

Sí, pots. La Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari reconeix el teu dret a contractar l’assegurança de vida vinculada a la teva hipoteca amb l’asseguradora que triïs. El banc no et pot negar la hipoteca ni rescindir-la perquè decideixis canviar l’assegurança. L’única cosa que pot passar és que perdis una bonificació en el tipus d’interès si la tenies condicionada a mantenir l’assegurança amb ells. En molts casos, fins i tot amb aquesta pèrdua de bonificació, l’estalvi en la prima compensa de sobres.

L’article és obligatòria l’assegurança de vida amb la hipoteca? de MGC Mutua desenvolupa el marc legal complet si vols aprofundir abans de fer cap pas.

Abans de començar: comprova si la teva assegurança té bonificació d’interès vinculada

El primer pas no és trucar al banc. És revisar la teva escriptura hipotecària i les condicions de la teva pòlissa actual per respondre tres preguntes concretes.

L’assegurança et dona una bonificació en el tipus d’interès?

Busca a la teva escriptura o al contracte hipotecari si hi ha una clàusula del tipus "bonificació de X punts per contractació d’assegurança de vida vinculada". Si n’hi ha, anota exactament quants punts bàsics d’interès perdries en cancel·lar-la.

És una pòlissa anual renovable o de prima única finançada?

Si és anual renovable, cancel·lar-la és senzill: n’hi ha prou de no renovar-la al venciment, avisant amb l’antelació que exigeix la pòlissa. Si és de prima única finançada —l’import total de l’assegurança es va incorporar al capital del préstec des de l’inici—, la cancel·lació pot implicar que el capital del préstec no baixi com esperaries. Revisa-ho abans d’actuar.

Quan venç la teva pòlissa actual?

Anota la data de venciment anual. El procés de canvi s’ha de completar abans d’aquesta data perquè la nova assegurança entri en vigor sense deixar cap dia sense cobertura. Et convé iniciar el procés amb almenys 6 setmanes d’antelació.

Calcula quant pots estalviar abans de fer cap pas

Canviar l’assegurança només té sentit si l’estalvi net és positiu. Per calcular-ho, necessites fer dues operacions.

Exemple orientatiu · Hipoteca de 180.000 €, tipus variable, 20 anys restants:

• Prima actual del banc: 780 € l’any per a una persona de 42 anys.
• Prima orientativa a MGC Mutua per al mateix perfil i capital equivalent: aproximadament 280-320 € l’any.
• Estalvi brut en prima: entre 460 i 500 € l’any.
• Pèrdua de bonificació (si s’aplica; exemple −0,15 % TIN sobre 180.000 €): uns 200 € l’any en interessos addicionals.
• Estalvi net real: entre 260 i 300 € l’any. En 20 anys, entre 5.200 i 6.000 € d’estalvi total.

Xifres orientatives. El càlcul exacte depèn de la teva edat, capital pendent, bonificació concreta i prima de la pòlissa actual. Els nostres assessors poden fer-ho amb les teves dades reals abans que iniciïs cap tràmit.

Guia pas a pas per canviar l’assegurança de vida de la teva hipoteca

1. Sol·licita pressupost a la nova assegurança amb les cobertures equivalents

Truca o escriu a MGC Mutua amb aquestes dades a mà: la teva edat, el capital pendent de la hipoteca, les cobertures que exigeix el teu banc (habitualment defunció, i en molts casos IPT o IPA) i la data de venciment de la teva pòlissa actual. Amb aquesta informació, l’assessor pot preparar un pressupost comparatiu en la mateixa trucada.

2. Verifica que la nova assegurança compleix els requisits del banc

El banc té dret a exigir que l’assegurança externa tingui cobertures equivalents a les de la seva proposta. Abans de contractar, confirma amb el teu assessor de MGC Mutua que les cobertures de la nova assegurança satisfan exactament el que exigeix la teva entitat bancària. Així evites rebutjos o demores en el procés.

3. Contracta la nova assegurança abans de cancel·lar l’antiga

Mai no cancel·lis l’assegurança actual sense tenir la nova ja contractada i amb la pòlissa a mà. Un dia sense cobertura pot tenir conseqüències greus, i a més el banc podria reclamar l’incompliment de les condicions hipotecàries. L’ordre correcte és sempre: primer contractar, després cancel·lar.

4. Envia la carta de cancel·lació a l’asseguradora amb almenys 30 dies d’antelació

El termini de preavís habitual en les pòlisses anuals renovables és de 30 dies abans del venciment, encara que algunes pòlisses poden exigir fins a 60 dies. Revisa les condicions generals de la teva pòlissa actual per conèixer el termini exacte. La comunicació s’ha de fer directament a la companyia asseguradora, no només al banc, i per un mitjà que en deixi constància: correu certificat, burofax o canal habilitat a la pòlissa.

5. Notifica al banc que has contractat una assegurança externa equivalent

Un cop tinguis la nova pòlissa en vigor, comunica-ho formalment al banc aportant la documentació de l’assegurança: còpia de la pòlissa, certificat de cobertures i rebut de prima. El banc té l’obligació d’acceptar-la si les cobertures són equivalents a les exigides. Guarda còpia de tota la comunicació.

6. Confirma l’ajust del tipus d’interès si hi havia bonificació vinculada

Si la teva hipoteca tenia una bonificació d’interès condicionada a l’assegurança del banc, verifica que el banc aplica correctament el nou tipus a partir del següent període de revisió. Sol·licita la confirmació per escrit i revisa la teva propera liquidació d’interessos per comprovar que l’ajust és correcte.

Model de carta de cancel·lació de l’assegurança de vida bancària

Pots adaptar aquest model a la teva situació concreta. Envia’l per burofax o correu certificat per tenir constància de la recepció:

— Model orientatiu, adaptable a cada cas —

[Nom i cognoms] · [DNI] · [Adreça] · [Data]

A [Nom de l’asseguradora o del banc com a prenedor]
Ref. Pòlissa núm. [número de pòlissa]

Assumpte: Comunicació de no-renovació de pòlissa d’assegurança de vida

Per mitjà del present escrit, comunico la meva decisió de no renovar la pòlissa d’assegurança de vida amb número de referència [número de pòlissa], el venciment de la qual es produeix el dia [data de venciment].

Aquesta comunicació es fa amb l’antelació establerta a les condicions generals de la pòlissa i de conformitat amb el que preveu la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança i la Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari.

Us prego que confirmeu la recepció d’aquesta comunicació i que procediu a gestionar la no-renovació en els termes indicats.

Atentament,
[Signatura] · [Nom i cognoms]

Què ofereix l’assegurança Vida Risc Professional de MGC Mutua com a alternativa

L’assegurança Vida Risc Professional de MGC Mutua cobreix les tres contingències que els bancs solen exigir com a mínim, i a més les que la majoria d’assegurances bancàries no inclouen:

Defunció per qualsevol causa

Accident o malaltia. La família rep el capital i pot cancel·lar o reduir la hipoteca sense pressió econòmica.

Incapacitat Permanent Total (IPT)

Impedeix exercir la professió habitual de manera definitiva. El capital arriba d’un sol cop, sense esperar la resolució de l’INSS, en el moment exacte en què es necessita per mantenir la hipoteca.

Incapacitat Permanent Absoluta (IPA)

Incapacita per a qualsevol treball. Compatible amb la pensió pública. Capital màxim assegurable: 300.000 €. Contractació de 18 a 63 anys. Sense vinculació bancària: la pòlissa és teva i es manté activa encara que canviïs de banc o cancel·lis la hipoteca.

Preguntes freqüents sobre el canvi d’assegurança

El banc em pot negar el canvi si la nova assegurança té cobertures equivalents?

No. La Llei 5/2019 obliga el banc a acceptar l’assegurança externa si té cobertures equivalents a les exigides. Si el banc s’hi nega sense justificació tècnica, pots reclamar davant el servei d’atenció al client, el Banc d’Espanya o, en última instància, per via judicial.

Amb quanta antelació he d’avisar per no renovar?

El termini habitual és de 30 dies abans del venciment anual de la pòlissa, encara que algunes pòlisses poden exigir fins a 60 dies. Revisa sempre les condicions generals de la teva pòlissa actual per conèixer el termini exacte i no arriscar-te a una renovació automàtica no desitjada.

Què passa si el banc renova automàticament l’assegurança abans que jo l’hagi cancel·lat?

Si la comunicació de no-renovació no va arribar a temps, la pòlissa pot haver-se renovat automàticament. En aquest cas, pots exercir el dret de desistiment si el contracte és recent i les condicions ho permeten, o esperar al següent venciment per no renovar. Revisa les condicions generals per conèixer els terminis de desistiment aplicables.

Puc canviar l’assegurança encara que em quedin menys de 5 anys d’hipoteca?

Sí. Encara que el termini restant sigui curt, l’estalvi pot ser rellevant. Amb 5 anys restants i una diferència de 400 € anuals en prima, l’estalvi total és de 2.000 €, suficient per justificar el tràmit. Consulta el càlcul amb el teu assessor abans de decidir.

Necessito un certificat de cobertures de la nova assegurança per presentar al banc?

Sí. El banc pot sol·licitar la pòlissa completa i un certificat de cobertures que acrediti que la nova assegurança compleix els requisits exigits. MGC Mutua facilita aquesta documentació als seus mutualistes per agilitzar el procés de comunicació amb l’entitat bancària.

Calculem l’estalvi amb les teves dades reals, gratis i sense compromís

Abans d’iniciar cap tràmit, els nostres assessors poden comparar les condicions de la teva assegurança actual amb el Vida Risc Professional de MGC Mutua i dir-te exactament quant pots estalviar tenint en compte la teva hipoteca, la teva bonificació i el teu perfil de salut. Truca’ns al 931 221 550.

En què es diferencien l’assegurança de vida del banc i la d’una mútua?

La diferència fonamental no és només el preu —encara que sol ser significativa—, sinó la naturalesa de cada entitat. Un banc ven assegurances per maximitzar el marge de la seva operació hipotecària. Una mútua com MGC Mutua ven assegurances de vida perquè és la seva raó de ser, com a entitat sense ànim de lucre els beneficis de la qual es reinverteixen íntegrament a millorar cobertures i serveis per als seus mutualistes, no a pagar dividends a accionistes. Aquesta diferència estructural es tradueix en preus més competitius, cobertures més àmplies i una relació més transparent amb l’assegurat.

Com explica la Llei 5/2019, tens dret a contractar l’assegurança de vida vinculada a la teva hipoteca amb l’asseguradora que triïs. El banc no et pot negar el préstec per això. Si no tens clar quin és el teu dret exacte, l’article és obligatòria l’assegurança de vida amb la hipoteca? ho explica amb detall.

Primera diferència: el preu

El preu és, en la majoria dels casos, el primer argument a favor de contractar amb una mútua. Els bancs no són asseguradores especialitzades: distribueixen assegurances a través de la seva xarxa de sucursals o d’una asseguradora vinculada al seu grup. En aquest model de distribució, el preu inclou els marges comercials del banc, els costos de la xarxa d’oficines i el benefici esperat pel grup financer. Tot això es trasllada a la prima que paga l’assegurat.

Una mútua sense ànim de lucre no té aquesta estructura de costos. No hi ha accionistes a qui remunerar ni xarxa de sucursals bancàries que finançar. El resultat és una prima habitualment inferior per a cobertures equivalents o superiors.

Exemple orientatiu · Persona de 40 anys, capital assegurat 150.000 €, bon estat de salut:

• Prima orientativa de l’assegurança del banc: entre 600 i 900 € l’any, segons l’entitat i les cobertures incloses.
• Prima orientativa de l’assegurança Vida Risc Professional de MGC Mutua per al mateix perfil: entre 200 i 320 € l’any.
• Diferència anual: entre 280 i 580 € a favor de la mútua.
• Estalvi en 20 anys (vida mitjana d’una hipoteca): entre 5.600 i 11.600 €.

Xifres orientatives. El preu exacte depèn de l’edat, l’estat de salut, el capital assegurat i les cobertures concretes. Sol·licita un pressupost personalitzat al 931 221 550.

Segona diferència: les cobertures

L’assegurança de vida que ofereix el banc sol estar dissenyada per protegir l’operació hipotecària, no l’assegurat. La cobertura principal —i de vegades l’única— és la defunció, amb un capital que habitualment s’ajusta al saldo pendent del préstec. Les cobertures d’incapacitat, quan existeixen, poden estar limitades o subjectes a condicions més restrictives.

Tanmateix, la incapacitat permanent és estadísticament més freqüent que la defunció entre la població activa, i el seu impacte econòmic en la capacitat de pagar la hipoteca és exactament el mateix. Una assegurança que no cobreix la incapacitat protegeix només una part del risc real. L’article sobre invalidesa permanent absoluta explica per què aquesta cobertura és la més important de qualsevol pòlissa de vida.

El que sol cobrir l’assegurança del banc

• Defunció per qualsevol causa, amb capital ajustat al saldo hipotecari pendent.
• En alguns casos, invalidesa absoluta, però amb definicions més restrictives i condicionada a la vigència del préstec.
• Prima que pot augmentar cada any amb l’edat, sense possibilitat de negociació individual.

El que cobreix l’assegurança Vida Risc Professional de MGC Mutua

• Defunció per qualsevol causa.
• Incapacitat Permanent Total (IPT): impedeix exercir la professió habitual.
• Incapacitat Permanent Absoluta (IPA): impedeix qualsevol treball.
• Capital configurable lliurement fins a 300.000 €, no limitat al saldo hipotecari.
• Condicions garantides durant tota la vigència.
• Sense vinculació bancària: la pòlissa es manté activa encara que canviïs de banc o cancel·lis la hipoteca.

Tercera diferència: la flexibilitat

L’assegurança del banc està dissenyada per encaixar en l’operació hipotecària del banc, no en les necessitats reals de l’assegurat. El capital assegurat sol reduir-se a mesura que amortitzes el préstec, els beneficiaris poden estar limitats i la possibilitat de modificar cobertures durant la vida de l’assegurança és escassa.

Amb una mútua, l’assegurança és teva. Pots configurar el capital assegurat lliurement, designar els beneficiaris que vulguis i modificar-los quan canviï la teva situació familiar. L’article beneficiari de l’assegurança de vida: a qui pots designar explica com funciona aquesta designació i com actualitzar-la.

A més, amb una assegurança independent pots assegurar un capital superior al saldo hipotecari. Si mors o quedes incapacitat, la teva família no només pot cancel·lar la hipoteca: també disposa d’un coixí econòmic per reorganitzar-se sense pressió.

Quarta diferència: la naturalesa de l’entitat

Aquesta és la diferència més profunda i la menys visible en el moment de contractar. Un banc és una entitat amb ànim de lucre que respon davant els seus accionistes. Quan ven una assegurança de vida, el seu objectiu és maximitzar el marge de l’operació. Quan tramita un sinistre, els seus incentius no estan alineats necessàriament amb els de l’assegurat.

MGC Mutua és una mútua sense ànim de lucre. No hi ha accionistes: els beneficis que genera l’activitat es reinverteixen íntegrament a millorar cobertures, ampliar serveis i oferir una atenció més humana i personalitzada als mutualistes, quan més es necessita.

Aquesta diferència estructural es nota especialment en dos moments: quan hi ha una discrepància en la interpretació de les cobertures, i quan es produeix un sinistre i l’assegurat necessita que algú l’acompanyi en el procés de tramitació sense que hi hagi conflicte d’interessos pel mig.

Cinquena diferència: la vinculació

L’assegurança del banc existeix en funció de la hipoteca. Si subrogues el préstec a una altra entitat, si el cancel·les anticipadament o si simplement canvies de banc, l’assegurança pot quedar sense efecte o perdre les condicions que la feien atractiva. La pòlissa no és teva: és un producte que el banc utilitza per fidelitzar-te.

Una assegurança contractada amb MGC Mutua és completament independent de la teva relació bancària. Pots canviar de banc, subrogar la hipoteca, cancel·lar-la o ampliar-la sense que l’assegurança es vegi afectada. La pòlissa és teva i es manté activa mentre tu ho decideixis.

Quan pot tenir sentit quedar-se amb l’assegurança del banc

La comparativa no sempre afavoreix l’assegurança externa en tots els supòsits. Hi ha casos concrets en què mantenir l’assegurança del banc pot ser l’opció més raonable.

Quan la bonificació d’interès compensa el sobrecost de la prima

Si el diferencial de bonificació és elevat i la prima del banc no és excessivament cara, l’estalvi net en interessos pot superar el sobrecost de l’assegurança. Convé fer el càlcul exacte abans de decidir, tenint en compte tant la prima actual com la seva evolució previsible amb els anys.

Quan queden pocs anys d’hipoteca

Si el saldo pendent és petit i la hipoteca venç en pocs anys, l’estalvi potencial del canvi pot no justificar l’esforç administratiu del procés. En aquests casos convé fer el càlcul ràpid: si l’estalvi total és inferior a 500-800 €, el tràmit pot no valer la pena.

Quan l’estat de salut ha canviat des de la contractació inicial

Si has desenvolupat alguna malaltia crònica des que vas contractar l’assegurança del banc, contractar-ne una de nova pot implicar un qüestionari de salut que generi exclusions. En aquest cas, mantenir la pòlissa existent pot ser més convenient. Consulta-ho sempre amb un assessor abans de cancel·lar res.

Preguntes freqüents

L’assegurança de la mútua és vàlida per al banc com a garantia hipotecària?

Sí, sempre que tingui cobertures equivalents a les exigides pel banc. La Llei 5/2019 obliga el banc a acceptar-la. MGC Mutua facilita la documentació necessària —pòlissa i certificat de cobertures— per presentar al banc sense incidències.

Qui apareix com a beneficiari en l’assegurança de la mútua si tinc hipoteca?

Tu decideixes qui són els teus beneficiaris. Pots designar la teva parella, fills o altres persones, i canviar aquesta designació quan vulguis. El banc no apareix automàticament com a beneficiari llevat que tu ho indiquis expressament. L’article beneficiari de l’assegurança de vida: a qui pots designar explica tots els supòsits.

El capital assegurat ha de ser igual a l’import de la hipoteca?

No. El banc pot exigir un capital mínim com a requisit per acceptar l’assegurança externa, però res impedeix assegurar un capital superior. De fet, és recomanable: si el capital assegurat només cobreix el deute hipotecari, la família queda sense marge econòmic per a altres necessitats. El més útil és plantejar-se quines càrregues econòmiques deixaries si faltessis —hipoteca, fills, persones dependents— i quin capital necessitarien els teus beneficiaris per mantenir-se sense estretors durant un temps raonable.

Quina diferència hi ha entre prenedor, assegurat i beneficiari en l’assegurança de vida?

El prenedor és qui signa el contracte i paga la prima. L’assegurat és la persona la vida de la qual es cobreix. El beneficiari és qui rep el capital en cas de sinistre. En l’assegurança individual habitual, prenedor i assegurat són la mateixa persona. L’article diferència entre prenedor, assegurat i beneficiari ho explica amb exemples pràctics.

Per què és necessari contractar una assegurança de vida més enllà de la hipoteca?

L’assegurança de vida protegeix els éssers més estimats en cas de malaltia, invalidesa o defunció de l’assegurat. És especialment recomanable quan es té una hipoteca o es vol garantir la formació dels fills. Més enllà de la hipoteca, protegeix també els ingressos futurs de la família davant de qualsevol contingència greu. L’article per què és necessari contractar una assegurança de vida? desenvolupa tots els motius.

Compara la teva assegurança actual amb Vida Risc Professional de MGC Mutua

Els nostres assessors poden analitzar les condicions de la teva assegurança actual i calcular exactament quant pots estalviar sense perdre —ni un dia— la cobertura de la teva hipoteca. Sense compromís i abans que iniciïs cap tràmit. Consulta l’assegurança Vida Risc Professional de MGC Mutua o truca’ns al 931 221 550.

Resposta ràpida: el qüestionari de salut és el document que emplena el sol·licitant abans de contractar una assegurança mèdica i en el qual declara el seu estat de salut actual i els seus antecedents. L’asseguradora l’utilitza per valorar el risc, determinar les condicions de la pòlissa i, si escau, establir exclusions sobre patologies preexistents. Respondre’l amb veracitat no és només una obligació legal: és l’única garantia que la teva cobertura sigui vàlida quan la necessitis.

Què és el qüestionari de salut en una assegurança mèdica

El qüestionari de salut és el punt de partida de qualsevol contractació d’assegurança mèdica individual. Les respostes que dones determinen directament si l’asseguradora accepta la sol·licitud, quines cobertures tindrà la pòlissa, si hi haurà exclusions per patologies preexistents i el preu final de la prima.

A MGC Mutua, el qüestionari és revisat pel departament d’Inspecció Mèdica, que valora cada cas de manera individualitzada. No hi ha respostes automàtiques: cada situació s’analitza en funció de la gravetat, l’evolució i l’impacte previsible de cada patologia declarada.

Quines preguntes inclou

• Estat de salut actual. Malalties presents, tractaments en curs, consultes o proves diagnòstiques pendents.
• Antecedents personals. Malalties passades encara que estiguin resoltes, intervencions quirúrgiques, hospitalitzacions, diagnòstics sense tractament actiu.
• Malalties cròniques. Patologies de llarga durada que requereixen seguiment o medicació continuada: diabetis, hipertensió, malalties autoimmunes, patologies cardiovasculars, problemes respiratoris crònics.
• Salut mental. Tractaments psicològics o psiquiàtrics actuals o passats.
• Hàbits de salut. En alguns qüestionaris es pregunta pel consum de tabac, alcohol o altres substàncies.
• Antecedents familiars. En determinades assegurances o capitals elevats es pot preguntar per malalties hereditàries o d’alta incidència.

Per què és obligatori respondre’l amb veracitat

L’article 10 de la Llei de Contracte d’Assegurança estableix que el prenedor té el deure de declarar totes les circumstàncies conegudes que puguin influir en la valoració del risc. No complir-ho té conseqüències concretes.

Si l’asseguradora descobreix una patologia preexistent no declarada en tramitar un sinistre, pot reduir la indemnització de manera proporcional, rebutjar la cobertura del sinistre relacionat si l’omissió va ser intencionada, o rescindir el contracte en els supòsits més greus de dol o reticència manifesta.

Declarar correctament no et perjudica: et dona certesa. Una exclusió coneguda i acceptada és una condició de pòlissa que pots gestionar. Una exclusió descoberta en el moment en què més necessites la cobertura no té solució. L’article sobre malalties preexistents i què passa si les ocultes en contractar una assegurança mèdica ho explica amb detall.

Què pot passar amb la teva sol·licitud segons el que declaris

Acceptació sense condicions

La patologia declarada no genera exclusions: malalties ja resoltes, patologies lleus o cròniques estables ben controlades amb baix impacte previsible.

Acceptació amb exclusió específica

S’afegeix a les condicions particulars una clàusula que exclou els actes que requereixen autorització relacionats amb aquesta patologia. Les consultes, analítiques bàsiques i radiografies sí que queden cobertes. La resta de l’assegurança funciona amb plena normalitat.

No-acceptació

En casos de malalties greus amb alt impacte previsible. És la situació menys freqüent.

Si vols entendre en profunditat com funciona aquest procés, l’article sobre contractar una assegurança mèdica amb una malaltia crònica explica les exclusions i les carències amb detall.

Qüestionari de salut i malalties cròniques: el que més preocupa

La pregunta que més repeteixen les persones amb una malaltia crònica és sempre la mateixa: m’ho exclouran tot?

La resposta és no. Tenir una malaltia crònica declarada no equival a tenir una assegurança mèdica inútil. Equival a tenir una assegurança amb una exclusió acotada als actes relacionats amb aquesta patologia que requereixen autorització. Tota la resta —urgències, especialistes d’altres àrees, hospitalitzacions per altres causes, qualsevol malaltia futura— està coberta amb plena normalitat.

A més, MGC Mutua ofereix cobertures especialment útils per a patologies cròniques: acupuntura amb reemborsament per a lumbàlgia crònica de més de dos anys, tractament psicoterapèutic, ozonoteràpia per a hèrnia discal i espondilitis anquilopoètica, entre d’altres.

Consells pràctics per emplenar-lo bé

• Llegeix-lo sencer abans de respondre. Entendre l’abast del que es pregunta evita omissions involuntàries.
• Consulta el teu historial mèdic. Si tens dubtes sobre dates de diagnòstics o noms de tractaments, consulta-ho abans de respondre. Una imprecisió involuntària pot tenir les mateixes conseqüències legals que una omissió deliberada.
• Declara també les patologies ja resoltes. El qüestionari no pregunta només per malalties actuals. Moltes patologies passades no generaran cap exclusió, però s’han de declarar si el qüestionari les inclou.
• No ometis per por a l’exclusió. L’exclusió d’una patologia és una condició gestionable. La invalidació de la teva cobertura per no haver-la declarada, no ho és.
• Parla amb un assessor abans d’emplenar-lo. Si tens un historial mèdic complex, un assessor pot orientar-te sobre com presentar la informació correctament abans que el qüestionari arribi a Inspecció Mèdica.

La diferència entre el qüestionari d’una assegurança mèdica i el d’una assegurança de vida

A l’assegurança mèdica, el qüestionari determina les exclusions sobre patologies preexistents. El risc valorat és el cost futur de l’atenció sanitària.

A l’assegurança de vida, el qüestionari valora el risc de defunció o incapacitat. Les conseqüències d’una declaració incorrecta afecten el pagament del capital en el moment del sinistre. Si t’interessa aquest punt, l’article sobre invalidesa permanent absoluta i la cobertura de la teva assegurança de vida explica com funciona la valoració a MGC Mutua.

El qüestionari és l’inici d’una relació, no un filtre

Hi ha una tendència a veure el qüestionari de salut com un obstacle. És exactament el contrari: és el document que permet a l’asseguradora conèixer-te i oferir-te condicions que reflecteixen la teva situació real.

Com a entitat sense ànim de lucre, MGC Mutua no té incentius per rebutjar sol·licituds innecessàriament. L’objectiu és que el màxim nombre possible de persones accedeixi a una cobertura de salut adequada a la seva situació.

Si tens dubtes sobre el teu historial mèdic, el primer pas és una conversa, no un formulari. Contacta amb el nostre equip d’assessors al 931 221 550 o consulta les assegurances de salut de MGC Mutua.

Preguntes freqüents

És obligatori respondre el qüestionari per contractar una assegurança mèdica?

Per a contractació individual, sí. Alguns productes col·lectius per a grups grans poden prescindir del qüestionari individual.

Què passa si m’oblido de declarar alguna cosa?

Si l’omissió afecta una patologia que després genera un sinistre, l’asseguradora pot reduir la cobertura o rebutjar-la. Si es demostra dol, pot rescindir el contracte.

He de declarar malalties de fa molts anys ja resoltes?

Sí, si el qüestionari ho pregunta. Llegeix bé cada pregunta per saber quin període temporal abasta.

Què passa si desenvolupo una malaltia després de contractar?

Les malalties sobrevingudes després de la contractació estan cobertes amb plena normalitat, sense exclusions addicionals.

L’asseguradora pot verificar si he respost amb veracitat?

A través de la Inspecció Mèdica pot detectar inconsistències entre el que s’ha declarat i els actes mèdics sol·licitats.

Puc contractar sent més gran de 65 anys?

Sí, encara que algunes asseguradores tenen límit d’edat per a la primera contractació. Consulta les assegurances de salut de MGC Mutua per conèixer les condicions aplicables.