Requisits de l’assegurança de vida: què necessites per contractar

Abans de demanar pressupost per a una assegurança de vida, moltes persones es fan la mateixa pregunta: la podré contractar amb la meva edat i el meu estat de salut? La resposta, en la majoria dels casos, és sí. Però convé entendre què valora l’asseguradora i quina documentació necessites tenir a mà.

Què és una assegurança de vida i per a què serveix?

Una assegurança de vida és un contracte pel qual l’asseguradora es compromet a pagar una quantitat econòmica (el capital assegurat) a les persones que tu designis com a beneficiaris si mors o, en algunes modalitats, si pateixes una invalidesa permanent o una malaltia greu.

No és només per a qui té fills. Si tens una hipoteca, dependents al teu càrrec o simplement vols que la teva família no quedi en una situació econòmica compromesa, una assegurança de vida pot ser una eina útil en qualsevol etapa adulta.

Les cobertures més habituals són:

• Defunció: el capital passa als beneficiaris designats.
• Invalidesa permanent absoluta: indemnització si una malaltia o accident t’impedeix treballar de forma definitiva.
• Malalties greus: algunes pòlisses inclouen un pagament anticipat davant diagnòstics com càncer, infart o ictus.

Requisits generals per contractar una assegurança de vida

Els requisits d’entrada són senzills. Necessites:

• Ser major d’edat (18 anys com a mínim).
• Residència legal a Espanya.
• Documentació bàsica: DNI o NIE en vigor i dades bancàries per a la domiciliació de la prima (la quota periòdica de l’assegurança).
• Designar beneficiaris: les persones que cobraran el capital en cas de sinistre. Pots indicar el teu cònjuge, fills, pares o qualsevol persona. Si no designes ningú, el capital passa als hereus legals.

Edat límit per contractar una assegurança de vida

L’edat és un dels factors que més preguntes genera. El més habitual al mercat és que la contractació estigui oberta entre els 18 i els 65-70 anys, encara que el límit varia segons l’asseguradora i el producte. La cobertura, una vegada contractada, pot estendre’s fins als 70-80 anys depenent de la pòlissa.

Com afecta l’edat a la prima? Com més edat, més risc estadístic per a l’asseguradora, i per tant, més cost. Contractar als 35 anys surt considerablement més barat que fer-ho als 55, amb el mateix capital assegurat.

El consell pràctic és clar: com més aviat contractis, millors condicions obtindràs i més anys pagaràs una prima més baixa.

Requisits de salut: el qüestionari mèdic

Aquí és on moltes persones s’aturen. El qüestionari de salut és un document que l’asseguradora et demana abans d’emetre la pòlissa. El seu objectiu és avaluar el risc que assumeix en assegurar-te.

Les preguntes habituals inclouen:

• Malalties cròniques diagnosticades (diabetis, hipertensió, patologies cardíaques).
• Intervencions quirúrgiques recents.
• Hàbits com el tabaquisme.
• Historial familiar de malalties greus.
• Pes i talla (per calcular l’índex de massa corporal).

Respondre amb veracitat és obligatori i té conseqüències directes. Si omets informació rellevant i l’asseguradora ho descobreix en el moment del sinistre, pot reduir o rebutjar la indemnització. La legislació espanyola (Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança) obliga el presonader a declarar totes les circumstàncies que puguin influir en la valoració del risc.

En funció del capital assegurat o del perfil de salut, l’asseguradora pot sol·licitar també una revisió mèdica completa: analítica, electrocardiograma o proves específiques. No és el més habitual per a capitals estàndard, però pot passar.

Quines malalties o condicions poden dificultar la contractació?

Tenir una malaltia preexistent no significa que no puguis contractar una assegurança de vida. Significa que l’asseguradora valorarà el teu cas de forma individualitzada. Les opcions més freqüents són:

• Exclusió de cobertura: s’exclou de la pòlissa la causa relacionada amb aquella malaltia, però la resta de cobertures romanen.
• Sobrepreu en la prima: s’accepta el risc, però amb un cost més elevat.
• Rebuig de la sol·licitud: en perfils de risc molt elevat, l’asseguradora pot declinar la cobertura.

Les condicions que generen més revisió solen ser la diabetis, hipertensió no controlada, antecedents de càncer, malalties cardiovasculars o haver superat recentment una intervenció major.

Existeixen també assegurances de vida sense qüestionari mèdic. Són més accessibles de contractar, però solen tenir capitals assegurats més baixos i primes més altes. Poden ser una opció si tens dificultats per accedir a una assegurança convencional, tot i que convé revisar bé les exclusions abans de signar.

Altres factors que influeixen en la contractació

A més de l’edat i la salut, hi ha altres elements que l’asseguradora té en compte:

• Professió de risc: feines en alçada, mineria, forces de seguretat o similars poden encarir la prima o generar exclusions específiques.
• Hàbits de vida: el tabaquisme sol suposar un increment en el cost. La pràctica d’esports de risc (escalada, paracaigudisme, motociclisme de competició) també es valora.
• Capital assegurat: com més gran sigui el capital que vols deixar als teus beneficiaris, més exhaustiva serà la revisió del teu perfil.

Requisits per cobrar una assegurança de vida: el que han de saber els beneficiaris

Si ets beneficiari d’una pòlissa de vida, necessitaràs presentar:

• Certificat de defunció de l’assegurat.
• DNI o NIE del beneficiari.
• La pòlissa o referència del contracte.
• En alguns casos, certificat d’últimes voluntats i testament.

El termini per reclamar la indemnització varia segons l’asseguradora, però la prescripció legal a Espanya és de cinc anys des de la defunció.

No saps si ets beneficiari de cap assegurança? Pots consultar-ho al Registre de Contractes d’Assegurances de Cobertura de Defunció, dependent del Ministeri de Justícia. És gratuït i accessible en línia.

Consells per triar l’assegurança de vida que millor s’adapta a tu

Abans de contractar, val la pena dedicar uns minuts a aquestes preguntes:

• Quines càrregues econòmiques deixaries si faltessis? Hipoteca, fills, persones dependents.
• Quin capital necessitarien els teus beneficiaris per mantenir-se sense problemes durant un temps raonable?
• Quines cobertures addicionals t’interessen: invalidesa, malalties greus, accident?

Compara cobertures i condicions, no només el preu de la prima. Una pòlissa més barata pot tenir exclusions que la facin inútil en el moment que més importa. Llegeix les condicions generals i particulars abans de signar.

Si tens dubtes sobre quin producte encaixa amb la teva situació, el més útil és parlar amb un assessor especialitzat. A MGC pots sol·licitar informació sense compromís a través del 931 221 550 o contactant a un dels nostres agents.

Preguntes freqüents sobre els requisits de l’assegurança de vida

Puc contractar una assegurança de vida amb més de 60 anys?

Sí, encara que les opcions es redueixen i la prima serà més alta. Algunes asseguradores tenen el límit de contractació en 65 anys; d’altres arriben fins als 70. Consulta les condicions de cada producte.

Em poden denegar l’assegurança per una malaltia preexistent?

És possible, però no és el més habitual. Abans del rebuig, l’asseguradora sol oferir alternatives: exclusió de la causa relacionada o sobrepreu en la prima.

És obligatori fer una revisió mèdica?

No sempre. Per a capitals estàndard, el qüestionari de salut sol ser suficient. La revisió mèdica s’exigeix en casos concrets segons el capital sol·licitat o el perfil de salut declarat.

Què passa si no declaro una malaltia al qüestionari?

L’asseguradora pot reduir o rebutjar la indemnització si detecta que vas ocultar informació rellevant en el moment de la contractació. Respondre amb honestedat és l’única manera de garantir que la cobertura funcioni quan es necessiti.