Sense categoria

És obligatori tenir una assegurança de vida amb la hipoteca?

Si alguna vegada t’has dirigit a un banc a fer aquesta pregunta, és força probable que la resposta que t’hagin donat sigui que sí. Però, és realment obligatori tenir una assegurança de vida amb la hipoteca? Avui t’expliquem què hi ha de cert en això i quines opcions tens sobre aquest tema.

És obligatori contractar una assegurança de vida per a la teva hipoteca?

A la pregunta de si és obligatori tenir una assegurança de vida amb la hipoteca, la resposta és, sense embuts, que no. La legislació europea, i més en concret el Parlament Europeu, ha intervingut sobre aquest tema i s’ha prohibit a les entitats financeres realitzar ofertes de crèdit que estiguin relacionades amb la compra d’assegurances o que siguin d’un proveïdor en particular.

Per tant, hi ha un suport des de les mateixes normatives per a no veure’s obligat a contractar una assegurança quan se sol·licita una hipoteca. El problema resideix en què els bancs utilitzen aquesta pòlissa com a condició per a la concessió d’aquesta hipoteca, així com per a gaudir d’alguns avantatges, la qual cosa obliga el client a acceptar-lo.

Un altre inconvenient que sol donar-se en la qual l’entitat financera modifica les condicions si l’assegurança es contracta directament amb ella i no amb alguna companyia que sigui de l’interès del client. En aquest cas, si s’opta per la contractació de la pòlissa, cal estudiar quina situació és la més favorable.

Sigui com sigui, el que hem de recordar és que el mateix Servei de Reclamacions de la Direcció General d’Assegurances estableix que des de la legislació no s’imposa la contractació de l’assegurança de vida com a condicionant, ni tampoc l’obligació per al deutor respecte a l’immoble que està hipotecat.

Podràs donar-te de baixa de l’assegurança quan ja tinguis la hipoteca?    

Si et trobes en aquesta circumstància, on la teva entitat t’ha imposat la contractació de l’assegurança per a poder accedir a la hipoteca de la teva llar, has de saber que, una vegada que l’has aconseguit, estàs en el teu dret de cancel·lar la pòlissa. Això sí, et recomanem que t’informis de les condicions abans de fer-ho, perquè és bastant probable que t’incrementen considerablement els interessos que hagis de pagar.

Si, així i tot, decideixes optar per la cancel·lació, pots fer-ho de dues maneres diferents, segons el moment en el qual et trobis respecte al contracte. La primera opció és cancel·lar durant els 30 dies que segueixen a l’activació de l’assegurança. És a dir, que ha de tractar-se d’una hipoteca que acabis de tramitar.

La segona opció, si ha passat més temps, és esperar que s’acosti la renovació automàtica de les assegurances i que, en general, és una vegada a l’any. Com a més tard, pots avisar un mes abans de la data en què es renovi. Et recomanem iniciar el tràmit dos mesos abans perquè tinguis suficient marge.

Tingues en compte que no només has d’informar l’entitat bancària del tràmit, sinó que a també hauràs de comunicar la baixa de manera directa a la companyia asseguradora. Assegura’t de realitzar el tràmit correctament per a evitar que després puguin no acceptar-te la cancel·lació.

Tanmateix, existeix una situació en el qual no podràs canviar de companyia asseguradora o no tindrà sentit la cancel·lació. Aquesta es produeix quan les entitats financeres inclouen l’assegurança de vida dins del contracte hipotecari, amb un pagament únic en lloc de dos per separat. Per tant, no hi ha mensualitats, sinó que es paguen en una sola on s’afegeix a l’import del préstec. Quan això passa, l’assegurança ja s’hauria pagat íntegrament, així que no tindria sentit perdre una cobertura que ja està pagada.

Desgrava l’assegurança de vida vinculada a la hipoteca?

Si bé és injust que se’ns faci creure que és obligatori tenir una assegurança de vida amb la hipoteca quan no ho és, cal pensar que també té una sèrie d’avantatges. La primera és que ens ajuda a reduir els interessos de la hipoteca. I encara que suposa un increment en l’import total a pagar, no són uns diners que caiguin en sac foradat, ja que a canvi s’aconsegueix una protecció.

En l’escenari del pagament únic que esmentem, es podria fins i tot exigir la devolució de la part proporcional de la pòlissa no utilitzada, però es tracta d’un procés força complex que a més podria acabar en un tribunal. Mentre es gaudeix de la protecció, es disposa d’una cobertura si la persona titular del préstec patís una invalidesa o morís.

En tercer lloc, l’assegurança de vida vinculada a la hipoteca desgrava en la declaració de la renda. Les primes de la pòlissa es poden sumar a les quotes del préstec, amb un límit màxim de 9.040 €, sumant ambdós imports.