Beneficiari de l’assegurança de vida: qui pots designar?

Quan contractes una assegurança de vida, una de les decisions més importants no és la cobertura ni la prima mensual: és triar qui rebrà la indemnització si tu faltes. Aquella persona o persones és el que en el món assegurador s’anomena beneficiari. I hi ha més llibertat de la que molta gent imagina per triar-lo.

Què és el beneficiari d’una assegurança de vida?

El beneficiari és la persona o persones que rebran la indemnització de l’assegurança de vida en cas de defunció o invalidesa de l’assegurat. No ha de ser per força un familiar directe ni estar designat en el testament: ho decideixes tu en contractar la pòlissa, i pots canviar-ho després.

Per entendre-ho bé, convé distingir tres figures que de vegades es confonen:

• Contractant: qui contracta l’assegurança i paga la prima.
• Assegurat: la persona la vida o salut de la qual està coberta per la pòlissa. En molts casos, presonader i assegurat són la mateixa persona.
• Beneficiari: qui cobra la indemnització quan es produeix el sinistre cobert.

Aquestes tres figures poden coincidir o no. Un pare pot contractar una assegurança sobre la seva pròpia vida (presonader = assegurat) i designar com a beneficiaris els seus fills. O una empresa pot contractar una assegurança sobre la vida d’un soci clau i ser ella mateixa la beneficiària.

Qui pots designar com a beneficiari?

La resposta curta: gairebé qualsevol persona o entitat. La legislació espanyola no estableix una llista tancada de qui pot ser-ho. Pots designar:

• El teu cònjuge o parella de fet, registrada o no.
• Els teus fills, altres familiars directes o fins i tot familiars llunyans.
• Persones sense vincle familiar: un amic, una persona amb qui conviviu, algú a qui vols protegir encara que no hi hagi parentiu.
• Persones jurídiques: una empresa, una fundació o una associació sense ànim de lucre.

També pots designar diversos beneficiaris alhora i assignar a cadascun un percentatge de la indemnització. Per exemple, el 50% per a la teva parella i el 25% per a cadascun dels teus dos fills. L’única condició és que els percentatges sumin el 100%.

Tipus de designació de beneficiari

Hi ha dues formes principals de designar un beneficiari, i cadascuna té els seus avantatges.

• Designació nominal: s’indica el nom i cognoms concrets de la persona. És l’opció més precisa, però requereix mantenir-la actualitzada. Si el teu beneficiari designat mor abans que tu i no has actualitzat la pòlissa, es pot generar un buit que compliqui el cobrament.

• Designació genèrica: s’utilitzen fórmules com “els meus hereus legals”, “el meu cònjuge en el moment de la defunció” o “els meus fills per parts iguals”. L’avantatge és que s’adapta automàticament als canvis vitals: si et divorcies i et tornes a casar, la fórmula “el meu cònjuge” apuntarà a la persona correcta sense que hagis de modificar res.

L’inconvenient de la designació genèrica és que pot generar ambigüitat si la situació familiar és complexa. En aquests casos, la designació nominal —ben actualitzada— sol ser més segura.

Quants beneficiaris pots designar?

En pots designar un o diversos simultàniament. El més habitual és establir també beneficiaris substituts: persones que cobraran la indemnització si el beneficiari principal ha mort o renuncia al seu dret.

Si designes diversos beneficiaris i no assignes percentatges, la indemnización es reparteix a parts iguals entre ells.

Què passa si no designes ningú? La indemnització passa a formar part de la massa hereditària de l’assegurat i es reparteix segons les regles de l’herència. Això pot retardar el cobrament i generar costos addicionals, així que el més recomanable és no deixar aquest camp en blanc.

Com es designa o es canvia el beneficiari?

En contractar la pòlissa, la designació del beneficiari es recull en el mateix contracte. Però no és una decisió irreversible.

Llevat que la designació sigui irrevocable, una modalitat poc comuna que requereix el consentiment del beneficiari per modificar-se, pots canviar el beneficiari en qualsevol moment. Per fer-ho, n’hi ha prou amb comunicar-ho per escrit a l’asseguradora o, en alguns casos, deixar-ho indicat en el testament.

La recomanació pràctica és revisar la designació cada vegada que canviï alguna cosa important a la teva vida: un divorci, un nou matrimoni, el naixement d’un fill, la defunció de qui tenies designat. Una pòlissa actualitzada evita situacions incòmodes o litigis entre familiars.

Aspectes fiscals que has de conèixer

Un dels aspectes que més sorprèn els qui contracten una assegurança de vida per primera vegada: la indemnització no forma part de l’herència. Va directament al beneficiari designat, al marge del testament i del procés successori.

Això té una implicació fiscal important: el beneficiari tributa per l’Impost de Successions i Donacions, no per l’IRPF. La quantia exacta depèn del parentiu amb l’assegurat i de la comunitat autònoma, ja que les reduccions i bonificacions varien molt d’una a l’altra.

En general, les assegurances de vida ofereixen avantatges fiscals davant d’altres instruments de transmissió de patrimoni, tot i que el detall concret depèn de cada situació. Per optimitzar la designació des del punt de vista fiscal, el més sensat és consultar amb un assessor abans de prendre la decisió.

Consells per triar bé el beneficiari de la teva assegurança de vida

Algunes idees que poden ajudar-te a prendre una decisió més informada:

• Pensa en qui dependria econòmicament de tu si faltessis. Aquella persona és, gairebé sempre, el punt de partida natural.
• Designa beneficiaris substituts. Si el teu beneficiari principal mor abans que tu, necessites un pla B.
• No deixis la designació en blanc ni amb dades desactualitzades. Una pòlissa amb el nom d’un excònjuge o d’algú ja traspassat pot complicar molt el procés de cobrament.
• Comunica-ho als teus beneficiaris. No estan obligats a acceptar, però saber que estan designats els permet actuar amb rapidesa quan arribi el moment.
• Revisa la pòlissa davant canvis vitals importants: naixements, divorcis, defuncions, canvis en la teva situació econòmica o familiar.

Protegeix els qui més mestimes amb una assegurança de vida MGC

MGC Mutua ofereix assegurances de vida pensades per adaptar-se a situacions personals diferents: Vida Risc i Vida Risc Professional. Com a mútua sense ànim de lucre, els beneficis es reinverteixen a millorar cobertures i serveis, no a pagar dividends a accionistes.

En contractar, pots indicar qui vols que sigui el teu beneficiari —o beneficiaris— i amb quin percentatge. I si en algun moment necessites actualitzar aquesta informació, el procés és senzill.

Les cobertures exactes es defineixen en les condicions generals i particulars de cada pòlissa. Per a qualsevol dubte sobre el teu cas concret, l’equip d’Atenció al Mutualista pot orientar-te al 931 221 550.