Sector assegurances
És obligatori tenir una assegurança de vida amb la hipoteca?
Índex de continguts
Quan es contracta una hipoteca, és habitual que el banc proposi també una assegurança de vida. Això fa que moltes persones es preguntin si realment és imprescindible signar-la per aconseguir el préstec. Però, és obligatori tenir una assegurança de vida amb la hipoteca? En aquest article t’expliquem què diu la normativa, quins drets tens i quins aspectes has de valorar abans de contractar-la o canviar-la.
És obligatori contractar una assegurança de vida per a la teva hipoteca?
No, no és obligatori contractar una assegurança de vida amb la hipoteca de manera general. El banc pot oferir-te aquest producte com a part de l’operació o fins i tot exigir una cobertura vinculada al préstec, però això no significa necessàriament que l’hagis de contractar amb la mateixa entitat o amb la seva asseguradora.
Actualment, si l’entitat financera demana una assegurança vinculada, ha d’acceptar també una pòlissa alternativa d’una altra companyia, sempre que ofereixi un nivell de cobertura equivalent. Per això, abans de signar, convé comparar bé les opcions disponibles i no quedar-se només amb la primera proposta del banc.
En molts casos, la vinculació de l’assegurança serveix per obtenir una bonificació en el tipus d’interès de la hipoteca. Ara bé, això no sempre vol dir que sigui la solució més econòmica. El més recomanable és revisar el cost global de l’operació: la prima de l’assegurança, la durada, les cobertures i l’efecte real sobre la quota mensual o sobre el cost total del préstec.
En definitiva, més que preguntar-se si és obligatòria, la qüestió important és aquesta: et convé la pòlissa que et proposa el banc o n’hi ha una de millor fora? Comparar capitals assegurats, exclusions, cobertura d’invalidesa i preu pot ajudar-te a prendre una decisió molt més favorable.
A MGC Mútua els nostres agents especialitzats en assegurances de vida et poden assessorar segons les condicions de la hipoteca i ajudar-te a decidir l’opció més avantatjosa, sense cap compromís.
Podràs donar-te de baixa de l’assegurança quan ja tinguis la hipoteca?
En molts casos, sí, pots canviar o deixar de renovar l’assegurança de vida quan ja tens la hipoteca signada. Però abans de fer-ho és important revisar bé tant les condicions de la pòlissa com les del préstec hipotecari.
Si aquella assegurança et donava accés a una bonificació del tipus d’interès, cancel·lar-la podria encarir la hipoteca. Per això, abans de tramitar la baixa, convé calcular si la nova alternativa continua sent més avantatjosa tenint en compte el conjunt de l’operació.
En les pòlisses anuals renovables, el més habitual és que la no renovació s’hagi de comunicar amb almenys un mes d’antelació al venciment. A més, no n’hi ha prou amb informar-ne el banc: cal fer la comunicació també directament a la companyia asseguradora i seguir el procediment establert a la pòlissa.
Si la contractació és recent, també poden existir supòsits concrets de desistiment segons com s’hagi formalitzat el contracte. En qualsevol cas, abans de fer cap pas és molt recomanable revisar la documentació per assegurar-te que no perds cobertures importants ni assumeixes un cost hipotecari superior al previst.
Hi ha una situació especial que requereix encara més atenció: les assegurances de prima única finançada. En aquests casos, el cost de l’assegurança es paga d’una sola vegada i sovint s’incorpora al mateix préstec hipotecari. Això vol dir que aquella prima també pot acabar generant interessos dins de la hipoteca, i qualsevol cancel·lació o reclamació posterior pot ser més complexa.
Desgrava l’assegurança de vida vinculada a la hipoteca?
Depèn. No es pot afirmar de manera general que l’assegurança de vida vinculada a la hipoteca desgravi sempre a la declaració de la renda.
Amb caràcter general, aquesta possibilitat s’associa al règim transitori de deducció per inversió en habitatge habitual, aplicable en determinats casos, especialment quan l’habitatge es va adquirir abans de l’1 de gener de 2013 i es compleixen els requisits fiscals exigits.
En aquests supòsits, les primes de l’assegurança de vida vinculada al préstec es poden incloure dins de la base de deducció juntament amb altres imports relacionats amb la hipoteca, amb el límit general de 9.040 € anuals.
Per tant, abans de comptar aquesta pòlissa com un avantatge fiscal, és convenient revisar la data d’adquisició de l’habitatge i la situació tributària concreta. Si tens dubtes, el millor és confirmar-ho amb assessorament especialitzat.
Sigui com sigui, més enllà del possible tractament fiscal, una assegurança de vida vinculada a la hipoteca pot ser útil si busques protegir la teva família davant una defunció o una invalidesa coberta i evitar que el deute pendent es converteixi en una càrrega econòmica per als teus.
Preguntes freqüents sobre assegurança de vida i hipoteca
El banc em pot obligar a contractar la seva assegurança de vida?
No necessàriament. Si exigeix una assegurança vinculada al préstec, ha d’acceptar una alternativa d’una altra asseguradora sempre que ofereixi cobertures equivalents.
Puc contractar l’assegurança de vida fora del banc?
Sí. Pots comparar opcions i escollir una altra companyia si la pòlissa compleix les exigències de cobertura de l’entitat financera.
Em sortirà més cara la hipoteca si la canvio?
Pot passar. Si l’assegurança formava part d’una bonificació del tipus d’interès, canviar-la o cancel·lar-la pot modificar les condicions del préstec.
Amb quant temps he d’avisar per cancel·lar-la?
En les pòlisses anuals renovables, el termini habitual és d’almenys un mes abans del venciment, tot i que sempre cal comprovar les condicions particulars del contracte.
Totes les assegurances de vida de la hipoteca desgraven?
No. Només en determinats supòsits fiscals, habitualment vinculats al règim transitori de deducció per habitatge habitual.
Què és una assegurança de prima única finançada?
És una assegurança que es paga de cop, i sovint aquest import s’afegeix al mateix préstec hipotecari. Això pot fer que el cost total sigui més elevat, ja que també pot generar interessos.
