Assegurança de vida per a autònoms: invalidesa permanent sent autònom?

Per què necessites protegir els teus ingressos reals

Hi ha una pregunta que molt pocs autònoms es fan fins que és massa tard: què passaria amb els meus ingressos si demà no pogués treballar?

No parlem d’una baixa de dues setmanes. Parlem d’una malaltia greu, un accident amb seqüeles permanents, una situació que t’impedeixi exercir la teva professió de forma definitiva. Per a un treballador per compte d’altri, existeix la xarxa de l’empresa: conveni col·lectiu, prestacions complementàries, recursos de RRHH. Per a un autònom, aquesta xarxa, senzillament, no existeix.

I malgrat això, el 40 % dels autònoms a Espanya no té cap assegurança de vida. La majoria assumeix que la Seguretat Social els cobrirà. La realitat és força més dura.

Què cobreix la Seguretat Social si ets autònom i pateixes una invalidesa permanent

Quan un autònom pateix una invalidesa permanent absoluta, té dret a sol·licitar la prestació de l’INSS. Fins aquí, bé.

El problema comença quan revises els requisits. Per accedir a la pensió per incapacitat permanent absoluta derivada de malaltia comuna, s’exigeix un període mínim de cotització. I aquí és on molts autònoms descobreixen el forat:

• Els que han cotitzat per la base mínima tenen una base reguladora molt baixa. La pensió resultant és insuficient per mantenir el seu nivell de vida.
• Els que han tingut períodes sense cotitzar, cosa freqüent en les primeres etapes del negoci o en crisis del sector, poden no reunir els requisits mínims.
• Els que han tingut carreres irregulars es troben en terra de ningú.

La pensió pública no està dissenyada per reemplaçar els ingressos reals d’un autònom. Està dissenyada com una xarxa de mínims.

Graus d’invalidesa permanent: què significa cada un per a un autònom

La invalidesa permanent té diferents graus, i cada un té implicacions diferents:

Incapacitat Permanent Total (IPT): t’impedeix exercir la teva professió habitual, però podries exercir-ne una altra de diferent. Pensió: 55 % de la base reguladora (o 75 % en determinats casos).

Invalidesa Permanent Absoluta (IPA): t’incapacita per a qualsevol treball o activitat professional, sigui quina sigui. Pensió del 100 % de la base reguladora, exempta en l’IRPF. Però si la teva base de cotització ha estat baixa, el 100 % de poc continua sent poc.

Gran invalidesa: a més de no poder treballar, necessites ajuda de tercers per a les activitats bàsiques del dia a dia. Comporta un complement addicional sobre la pensió d’IPA.

La clau per a un autònom no és només saber què li cobrirà la Seguretat Social, sinó preguntar-se: aquesta cobertura és suficient per mantenir la meva llar, pagar la meva hipoteca i costejar les cures que pogués necessitar?

Per què la invalidesa és més perillosa que el falleciment per a les teves finances

Pot sonar estrany, però és una realitat que els assessors d’assegurances coneixen bé: la invalidesa permanent és econòmicament més devastadora que el falleciment.

Quan mors, les teves despeses desapareixen amb tu. Quan pateixes una invalidesa permanent absoluta, continues vivint: la hipoteca continua, els subministraments continuen, les despeses mèdiques augmenten i, en molts casos, la família ha de reorganitzar-se per donar-te suport, cosa que pot suposar una pèrdua addicional d’ingressos a la llar.

Per a un autònom, això té a més una dimensió específica: si l’activitat s’atura, no només deixen d’entrar ingressos. També desapareix el negoci. Anys de construcció de cartera de clients, de marca personal, d’estructura operativa. Tot s’atura.

La diferència entre el capital de l’assegurança i la pensió pública

La prestació de l’INSS arriba mes a mes. El capital de l’assegurança arriba d’una sola vegada, quan es produeix el sinistre. Aquesta diferència importa:

• Permet fer front a despeses immediates: adaptació de la llar, equipament mèdic, tancament ordenat del negoci.
• No està condicionat a revisions administratives ni a períodes d’espera.
• No depèn de quant hagis cotitzat ni de quina sigui la teva base reguladora.

El capital de l’assegurança no substitueix la pensió pública: la complementa en el moment en què més es necessita.

Quanta protecció necessites realment?

Una regla pràctica: el capital assegurat hauria de cobrir, com a mínim, entre 3 i 5 anys dels teus ingressos nets reals, més l’import dels teus deutes principals.

Però cada situació és diferent. Un autònom sense càrregues familiars no necessita el mateix que un amb hipoteca, fills i un negoci en creixement.

Per això, el primer pas no és contractar. És calcular.

Fes-te aquestes tres preguntes:

• Quant necessitaries per liquidar els teus deutes actuals? (hipoteca, préstecs, deute del negoci)
• Quants anys d’ingressos necessitaries perquè la teva família es reorganitzés sense pressió econòmica?
• Hi hauria despeses extraordinàries derivades de la pròpia invalidesa? (adaptacions de la llar, cures, tractaments)

La suma d’aquestes tres xifres et dona una orientació del capital que té sentit assegurar. Un assessor de MGC Mútua pot ajudar-te a calibrar-lo en funció de la teva situació concreta.

Quins autònoms haurien de plantejar-se aquesta assegurança amb més urgència?

Autònoms amb càrregues hipotecàries. Si els teus ingressos depenen exclusivament de la teva activitat, la invalidesa pot significar perdre l’habitatge en menys d’un any.

Freelancers i professionals liberals. Advocats, arquitectes, metges, consultors, dissenyadors. Professions que construeixen el seu valor al voltant de la capacitat de treballar. Si aquesta capacitat desapareix, el negoci desapareix amb ella.

Autònoms amb cotitzacions baixes o irregulars. Si has cotitzat per la base mínima o has tingut períodes sense cotitzar, la pensió pública en cas d’IPA pot ser insuficient per cobrir les teves despeses bàsiques.

Pares i mares amb dependents econòmics. Quan hi ha menors o familiars que depenen dels teus ingressos, la invalidesa no només t’afecta a tu.

Què cobreix l’assegurança de Vida Risc Professional de MGC Mútua

L’assegurança Vida Risc Professional està dissenyada per cobrir exactament aquest escenari. No és una assegurança genèrica de vida: és un producte pensat per protegir els ingressos derivats del treball professional.

Capital en cas de mort. Defunció per qualsevol causa. La teva família no hereta també els teus deutes.

Capital en cas d’IPT. Si una situació física o psíquica definitiva i irreversible t’impedeix realitzar les tasques fonamentals de la teva professió habitual, reps el capital assegurat d’una sola vegada.

Capital en cas d’IPA (garantia complementària). Inhabilitació total i irreversible per a qualsevol professió o ofici. El capital es percep independentment del teu historial de cotitzacions.

Condicions principals: contractació entre 18 i 63 anys · cobertura de mort fins als 75 · IPA i IPT fins als 67 · capital màxim assegurable 300.000 €.

Protegeix el que has trigat anys a construir

Una assegurança de vida no és només pensar en la mort. És pensar en tots els escenaris en què la teva capacitat de generar ingressos pot desaparèixer de cop. Per a un autònom, la invalidesa permanent és un dels més probables i, al mateix temps, un dels menys coberts.

L’assegurança Vida Risc Professional de MGC Mútua està dissenyada per cobrir exactament aquest buit: el que deixa la Seguretat Social quan les teves cotitzacions no arriben o quan simplement necessites un capital immediat per no prendre decisions en el pitjor moment.

Si vols saber quin capital et convé o com funcionen les cobertures en el teu cas, el nostre equip d’assessors està a la teva disposició al 93 122 15 50 o mitjançant el formulari de contacte.

Preguntes freqüents

Puc contractar l’assegurança si ja tinc alguna malaltia preexistent?

Sí. Hauràs de declarar-ho en el qüestionari de salut. MGC Mútua valorarà el risc i informarà si hi ha alguna exclusió específica. El fonamental és la transparència per garantir que la cobertura sigui vàlida quan la necessitis.

El capital de l’assegurança tributa en l’IRPF?

Quan el prenedor i el beneficiari són la mateixa persona, com ocorre en la cobertura d’invalidesa, el capital tributa en l’IRPF com a rendiment del capital mobiliari. Diferent de la pensió pública d’IPA, que està exempta.

És compatible el capital de l’assegurança amb la pensió de l’INSS?

Sí, són totalment compatibles. Pots percebre totes dues de forma simultània.

Puc deduir-me la prima com a despesa d’autònom?

En determinades circumstàncies, sí. Per a una anàlisi fiscal precisa de la teva situació, consulta amb el teu assessor o gestoria.