¿Qué es el baremo en los seguros y las compañías de salud?

Uno de los inconvenientes que presentan los seguros de salud es que suponen un coste fijo mensual, cuando en la mayoría de los casos no se hace uso de ellos. Por lo tanto, no se obtiene ningún beneficio a cambio del pago. Para evitar que esto suceda, existe la opción de contratar uno baremado. Pero, ¿sabes qué es el baremo en los seguros?

¿Qué es el baremo en los seguros?

Cuando se habla de baremo en un seguro se hace referencia a un cálculo que se realiza a la hora de establecer las condiciones de la póliza. Pero antes de llegar a lo que supone este, vayamos por partes.

Los seguros de salud baremados son aquellos cuya prima es inferior a la de los seguros estándar, ya que, a diferencia de estos, se paga únicamente por el uso de unos servicios determinados. Por lo tanto, las condiciones del contrato, así como las de los pagos, son diferentes.

Con esta modalidad, se sigue teniendo acceso a la sanidad privada, pero con un coste más bajo, tanto en comparación con los seguros tradicionales como si se accediera directamente sin ninguna cobertura a estas consultas y tratamientos.

De este modo, la prima deja de ser una cuota fija y se reduce a la cantidad mínima. A partir de esta, el precio a pagar se iría incrementando en función de los servicios a los que se acceda. La ventaja que ofrecen es que se dispone de una buena cobertura médica ante cualquier problema de salud que pueda aparecer, con asistencia inmediata. Sin embargo, esta disponibilidad del servicio no se paga, salvo que se utilice.

Pero esta no es la única ventaja con la que cuentan. La segunda es que los seguros baremados no tienen restricciones por dolencias previas o por edad, puesto que incluso si estas existieran, en el momento de hacer uso del servicio médico, se pagaría por él, de manera que el importe total a pagar es esta situación se elevaría considerablemente con respecto a los seguros tradicionales y compensaría a la compañía aseguradora.

Por tanto, se convierten en una opción para personas con patologías crónicas o con edad avanzada y que suelen ver denegada su cobertura, tanto en los seguros con copago como sin él.

¿Cuáles son las protecciones de un seguro de salud baremado?

Las protecciones de un seguro de salud baremado con respecto a los tradicionales son exactamente las mismas, salvo que alguna compañía aseguradora aplique alguna restricción. Así que, tal y como hemos indicado, lo único que varía es la cuota que se paga y el coste de cada uno de los servicios de los que se haga uso.

Estos incluyen la asistencia primaria y la de especialistas, las pruebas de diagnóstico, la atención de urgencia, los tratamientos, las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización. En función de la compañía, también puede figurar la asistencia dental.

Además, otro punto a favor es que en los seguros baremados no suele haber período de carencia. Como ya hemos explicado en otras ocasiones, este es el tiempo que se debe esperar desde la contratación de un seguro para poder tener acceso a la asistencia sanitaria. La finalidad es evitar el fraude y que se dé de alta una póliza temporalmente solo para cubrir alguna patología o prueba que ya se conocía o requería previamente.

Seguros baremados por baja laboral: ¿Merecen la pena?

Dentro de los seguros baremados, están los que se conocen como seguro de indemnización por baja laboral baremada. En estos, y tal y como explicábamos al comienzo, se utiliza un baremo o cálculo para estandarizar el importe a pagar en las indemnizaciones por accidente o por siniestro mientras se trabaja.

Cuando estos se producen, es la valoración del perito la que decide la cantidad de dinero que se pagará. Al ser esta subjetiva, puede perjudicar a la persona asegurada. En estos seguros baremados, se establece una cantidad específica para cada daño que se padezca. Esta será progresiva a medida que los daños se incrementen, aunque también se valora la causa de lo sucedido o si existe dolo, entre otros aspectos.

La compañía aseguradora establece una lista de patologías cubiertas y el número de días que se indemnizará en una baja por cada una de ellas. En este caso, las ventajas son que no hay seguimiento de la baja y que se paga toda la indemnización al comienzo de esta.

Pero también hay inconvenientes, y son que el accidente o siniestro debe estar explícitamente mencionado para que se cubra y que no se tienen en cuenta las posibles complicaciones. Entonces, ¿vale la pena un seguro baremado por baja laboral? Depende de las condiciones que te ofrezcan.

Nuestro consejo es que revises qué es lo que queda excluido del baremo y el número de días asignados a cada proceso. Las diferencias entre compañías pueden ser de incluso meses para una misma circunstancia. Aquella que te ofrezca mayores coberturas y con un número de días más elevado serán las que más te compensen, por ser el riesgo que asumes menor.